wpid-Al40iI8g.jpg

Финансист рассказывает, как стать человеком, к которому деньги потянутся сами

Как приумножить свои сбережения или накопить необходимую сумму? Как вести семейный бюджет и семейную бухгалтерию? Нужно ли давать карманные деньги детям? Об этом и многом другом «МК-Эстония» побеседовала с финансистом и основательницей ”Школы финансовой грамотности” Татьяной Кочурой.

Вот уже полтора года Татьяна Кочура успешно учит тому, как правильно обращаться с деньгами. Честно говоря, слушая ее, мы даже задумались — а почему всем этим вещам не обучают в обычной школе? Ведь деньги постоянно сопутствуют нам, это важнейший инструмент в нашей жизни.

Татьяна восемь лет проработала в банке. Начинала она с простого служащего и видела, что люди, которые приходили в банк, ровным счетом ничего не понимают в финансах. Сначала Татьяна обучала сотрудников банка, а позже придумала собственные тренинги.

–В экономии денег очень важно не переусердствовать. Все мы помним пословицу: ”Мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи”. К примеру, заказывать одежду, обувь и предметы для дома можно на интернет-сайтах. Тем самым вы экономите не только деньги (в интернете все получается дешевле), но и время. Однако в экономии надо быть очень разумным.

–Мы учимся на своих собственных ошибках. Я, к примеру, очень люблю сумочки, и, увидев в интернет-магазине дешевую, спешу ради экономии времени и денег заказать сразу три. Но мода, увы, быстро меняется. В скором времени мне уже хочется приобрести другую сумку, а личный лимит затрат я уже исчерпала. Какой вывод? Покупайте только то, что вам необходимо. Нашел дешевую вещь — бери или купи по цене трех обычных вещей одну брендовую, но не покупай сразу десять! Такой же принцип действует во время скидок. Скидки нужно отслеживать, но при этом незачем покупать три платья по цене двух, если на самом деле вам нужно только одно.

–Поможет самовоспитание и работа над собой. Если вам не нужно ничего покупать, просто останавливайте себя, не заходите в магазин. Еще один хороший способ, который позволяет бороться с собой, это составление плана покупок.

–В первую очередь мы должны выяснить, куда обычно уходят наши деньги. Если вы пользуетесь компьютером, то для планирования семейного бюджета можете использовать обычную таблицу в Excel. В моей таблице у меня есть графы ”Необходимые траты” (дом, еда, транспорт, дети) и ”Непредвиденные расходы”. Составляя семейный бюджет впервые, можно столкнуться с тем, что непредвиденные расходы больше, чем необходимые. К примеру, кто-то курит.

Перемножив 365 дней на три евро за пачку сигарет, получим непредвиденные расходы в размере 1095 евро в год. Таким образом, человек начинает понимать, что всего за год ”выкуривает” путевку на Тенерифе. Над этим можно и нужно задуматься.

Но больше всего лично меня при первом планировании удивляла статья ”Кафе и перекусы”. Посчитайте, сколько вы тратите ежедневно на обед вне дома, перемножьте на количество рабочих дней. Не лучше ли брать что-то с собой из дома?

Планирование затрат очень выручает. Например, свой день рождения я запланировала почти за месяц. Для развлечения гостей я купила купон на сайте, который позволил нам сыграть в квест за полцены. Также за полцены купила билеты в кино, и в итоге получился отличный вечер, а я сэкономила значительную сумму.

Есть планировщики бюджета, которыми можно пользоваться в интернете. Как правило, люди пользуются программами, доступными в интернет-банках. Все планировщики довольно просты в использовании. Они позволяют вносить свои расходы и доходы и видеть картину семейной экономики в виде графиков.

–Да, это важный нюанс. Наша жизнь состоит из мелочей, и эти мелочи должны учитываться на всех уровнях. Купили коврик для мышки, конструктор для ребенка? Учитываем буквально все, чтобы понять, куда уходят наши деньги!

Начинать необходимо с собирания чеков. Складывайте их в кошелек и дома вечером сортируйте и помещайте их в специальную коробочку. Когда появится время, заносите чек в таблицу и откладывайте в сторону. Когда месяц закончится, переносите чеки в отдельный подписанный конверт. Медицинские чеки и чеки на гарантийные товары я храню два года, остальные выбрасываю уже через год.

–Да. В вашем семейном бюджете должна появиться графа ”Накопления на мечту”. Может быть, вы хотите купить машину или компьютер? В конце концов, деньги — это просто инструмент, который помогает нам обменять свои знания на что-то другое. Понимание этого поможет вам, даже если вы мечтаете о чем-то нематериальном, например — о рождении ребенка, которое тоже требует расходов. Я учу свою 20-летнюю дочку, что надо открыть специальный счет, на котором она станет копить деньги на семью и нужды будущего малыша.

–Можно, но практика показывает, что лучше копить на одну четко обозначенную цель. Тогда вы быстрее добьетесь своего. Нет смысла открывать счет, думая: ”Накоплю-ка я 15 тысяч евро!”, это не работает. Сами деньги не могут быть целью.

–У некоторых щедрых людей обычно нет денег, потому что нет и цели их заработать, — говорит наша собеседница. — Помощь обычно приходит к таким людям без денег, в виде подарков или оказии. Внезапно подружка отдала платье, или знакомой пальто не подошло по размеру, а потом кто-то приехал и помог с ремонтом. Щедрые люди, у которых нет денег, обычно неплохо себя чувствуют.

–Я жила в двухкомнатной квартире с двумя детьми. Места было маловато, а хотелось, чтобы всем было просторно. Мечта о четырехкомнатной квартире оставалась просто мечтой, потому что моя дочь болела бронхиальной астмой, и я не могла работать.

В то время в нашем подъезде жил сосед, старенький дедушка лет 88–89. Он к нам частенько заходил и просил принести хлеба из магазина, помочь вдеть нитку в иголку или перенести какие-то вещи. Мы ему всегда помогали по-соседски, и однажды он сказал: ”Я хочу подарить вам свою квартиру, потому что у меня никого нет на целом свете”. Так у меня и появилась эта квартира, хотя я не ставила себе такой цели, а просто мечтала.

–Вторая категория, это щедрые люди, у которых много денег, — продолжает рассказ Татьяна. — Это действительно богатые люди, занимающиеся благотворительностью, — к примеру, голливудские актеры, которые участвуют в различных фондах, помогают больным детям и инвалидам, а также меценаты.

Щедрых и богатых людей намного меньше, чем скупых людей, у которых мало денег. Последние сейчас — очень распространенная категория. Люди эти, как правило, довольно жадные, им сложно ответить добром на добро, в знак благодарности подарить что-то другому человеку. Это люди-жалобщики, у них всегда и все плохо. Они не могут порадоваться ни весеннему солнцу, в их жизни очень мало света.

–Они живут за счет своих внутренних ресурсов или за счет своих родителей, которые их очень хорошо обеспечили, но ни с кем не делятся. Переходить в эту категорию нежелательно, потому что такие люди тоже далеко не счастливы.

–Составлять семейный бюджет, достигать своих финансовых целей, вести домашнюю бухгалтерию, находить ”черные дыры” в области финансов и инвестировать средства. Рассказываю о разных видах финансовых инструментов, а там уже каждый ученик выбирает сам, что ему нравится. Я рассказываю людям даже об акциях, облигациях и паевых фондах, это ведь тоже интересно.

–Дети приходят ко мне на занятия с семи лет, и мы начинаем с игры в живой обмен. Например, что делать, если у тебя нет денег, но есть мешок картошки, который нужно выменять на какой-то другой товар? Есть у нас и игра ”Как потратить миллион?”. Условия просты: у ребенка есть неделя, чтобы потратить миллион, иначе эти деньги сгорят. Никто из моих учеников еще не придумал, как толково потратить этот миллион, хотя все они, конечно, о таких деньгах мечтают.

С помощью игр младшие дети окунаются в мир денег и начинают понимать, зачем они нам нужны. Все заканчивается игрой ”Я — предприниматель”, во время которой ученики должны придумать свой бизнес, слоган, рекламную кампанию и продать все это коллегам. Отстающих у нас нет — дети очень быстро все схватывают, они талантливые финансисты.

Группам подростков я рассказываю, что такое акция, облигация, что такое кредиты и фонды. У меня есть ученики, которые работают с раннего возраста и сами оплачивают обучение.

–Это зависит от отношений в семье. У нас в семье с мужем раздельные кошельки. Но я веду общий бюджет и учитываю ту часть денег мужа, которые попадают в семью. Он делает покупки, и все чеки кладет в мою коробочку. Я только отмечаю другим фломастером его чеки, чтобы знать, где его траты, а где мои. У нас общая финансовая таблица — доходы мои, доходы его и другие (к примеру, алименты). Все это складывается в одну картинку. За квартиру платим так: я выкладываю все счета на стол и каждый раз спрашиваю: ”Какую часть оплачиваешь ты, какую я?” Если, к примеру, я в этом месяце потратилась на другие покупки, то могу вложить 20%, а муж оплатит все остальное.

Но может быть и так, что супруг сделал крупную покупку и потому в этом месяце платит 20% от общих счетов. Главное — не давить на мужчину, лучше с ним договариваться. Иначе можно остаться и без денег, и без мужчины. Вот, к примеру, захотелось мне платье на Новый год. Позвонила мужу — очень, мол, хочу. Он ответил: ”Я вообще сплю”. Я ему: ”Ты спи, но платье стоит 140 евро”. На следующий день у меня на столике лежало 120 евро. ”20 евро добавишь, и платье твое”, — сказал муж.

–Я изучила массу информации о том, давать или нет карманные деньги ребенку, и если давать, то как именно. Изучила опыт европейских стран, Скандинавии, проводила сравнительный анализ. Самые передовые люди в этом смысле — немцы. Они дают детям деньги на карманные расходы, и берут с них налоги! Есть страны Скандинавии, в которых законом предусмотрено, что детям нужно давать карманные деньги.

Что же касается меня, мой вывод основан на собственном опыте. Старшей дочке я не давала карманных денег, а недавно познакомилась с ее парнем, которому родители деньги давали. Сумму, которую ему вручали раз в месяц, он распределял по конвертикам. У него были конверты ”на курсы”, ”обеды”, ”выходные”, и он с раннего возраста знал, что и куда он потратит. По-моему, это очень разумный способ воспитания.

Сейчас я считаю, что деньги ребенку необходимо давать начиная с семилетнего возраста и начинать нужно с 1 евро в неделю. Четыре евро в месяц — это не те деньги, за которые стоит переживать родителям.

Даже если у вас нет денег, у вас есть детское пособие. Отдайте ребенку один евро в неделю, и пусть он его использует, как захочет. И пусть он в свои семь лет потратит деньги на пакет ужасных чипсов или колы. Зато вы сядете рядом и объясните ему, что он сейчас ест мусор вместо того, чтобы купить для себя что-то очень интересное или накопить на заветного медведя, новый конструктор или планшет.

–Думаю, что да. Когда начнете давать ребенку карманные деньги, сразу купите ему копилку, желательно — прозрачную, чтобы он видел, как там постепенно собираются деньги. Объясните ему, что 10% от того, что он получил, надо отложить в копилку. Дети очень любят копить и хвастаться своими сбережениями. Чем раньше мы начинаем процесс общения ребенка с деньгами, тем более ответственных людей мы воспитаем.

А чтобы не вырастить накопителей-плюшкиных, объясните, что детям, как и взрослым, нужны финансовые цели. Пусть ребенок копит, к примеру, на велосипед.